Ein Umschulden der Kredite ist immer dann angebracht, wenn man festgestellt hat, man hat sich überschuldet. Fragt man bei Wikipedia, dann bekommt man als Definition für die Überschuldung, liegt dann vor, wenn das Vermögen des Schuldners die bestehenden Verbindlichkeiten nicht mehr deckt. Wenn Sie überschuldet sind, und umschulden müssen, ist dies zunächst einmal eine sehr belastende Situation. Dabei hiflt eine Umfinanzierung.

Durch das Umschulden Ihrer Verbindlichkeiten, erreichen Sie gegebenenfalls eine Verbesserung Ihrer Liquidität, zusätzlich wird Ihre Zahlungsfähigkeit erhöht und Sie brauchen keine weiteren Befürchtungen in Anbetracht ihre Zahlungsunfähigkeit und erreichen dadurch gleichfalls eine Reduktion der Angst vor dem Phantom Illiquidität.
Allerdings müssen Sie sich vorher genau darüber im Klaren sein, dass Sie zur Zahlung der Zins- und Tilgungsleistungen auch wirklich in der Lage sind. Müssen Sie dagegen im Anschluss wiederum eine Verringerung oder Anpassung der Zinslasten vornehmen, dann verschieben Sie das ganze Problem nur von heute auf morgen, und damit ist letztendlich niemanden geholfen.
Denn im Gegensatz zur Neufinanzierung ist die Umfinanzierung ein erstes Mittel um ein bestehendes Finanzierungskonzept den aktuellen Verhältnissen anzupassen.

Eine Direktbank kann den Onlinekredit viel günstiger anbieten als eine Hausbank. Im Gegensatz zur Hausbank braucht die Direktbank zum Beispiel kein prestigeträchtiges Gebäude. Die Direktbank kann in einem kleinen Büro im letzten Hinterhof untergebracht sein. Sie hat ja schließlich keinen Besucherverkehr und ist auf Äußerlichkeiten nicht angewiesen. Damit wäre man schon beim nächsten Punkt, warum Onlinekredite bedeutend billiger sein können als ein herkömmlicher Bankkredit. Bei einem Onlinekredit läuft alles über das Internet oder die Post. Angefangen vom Antrag auf einen Onlinekredit, über das Einreichen der notwendigen Unterlagen bis hin zur Genehmigung oder Absage des Onlinekredites.

Wenn alles kontrolliert und bestätigt ist, wird der Onlinekredit auf das Konto der Hausbank überwiesen. Während des gesamten Vorganges hat man seinen Bearbeiter nicht einmal gesehen. Der Berater und der Kunde kennen sich nicht und werden sich voraussichtlich auch nie treffen. Das spart natürlich viel Personal ein. In der Bank gibt es einen Mitarbeiter, der die Kreditanfrage bearbeitet, der Nächste erklärt dem Kunden, welche Unterlagen notwendig sind, ein dritter Mitarbeiter bearbeitet dann den Kreditantrag und der nächste Mitarbeiter bestätigt dann den Kredit. Bei einer Direktbank ist das anders.

Hier fragt man über das Web nach einem Onlinekredit und erfährt auch per Internet, ob der Onlinekredit genehmigt wird oder nicht. Im besten Fall ist eine oder zwei Personen am Zustandekommen eines Onlinekredites beteiligt. Die Beratungszeit entfällt vollständig und damit werden wieder Zeit und Geld eingespart. Diesen Geldvorteil können Direktbanken an ihre potenziellen Kunden weitergeben, in dem sie die Zinsen für einen Onlinekredit um einen oder sogar mehrere Prozentpunkte niedriger halten können. Der Trend geht eindeutig hin zu den Onlinekrediten und weg vom bisherigen Bankkredit. Bereits jetzt gehen schon mehr als Hälfte aller Kreditanträge als Anfrage nach einem Onlinekredit ein.

Heute ist der Vergleich der Kreditgebühren und Zinsen über das Internet für jedermann binnen weniger Minuten möglich. Es gibt mittlerweile deutlich mehr als eine Hand voll Plattformen, auf denen man die effektiven Jahreszinsen von stellenweise mehr als einem Dutzend Anbietern direkt gegenüber stellen kann. Einer der Vorteile des Vergleichens im Internet ist, dass die Daten immer sehr aktuell sind und man den Kredit direkt beantragen kann. Beim Sofortkredit über das Internet wird in der Regel mit einem festen effektiven Zinssatz gearbeitet.

Das bedeutet, dass er für alle Kunden gleich hoch ist, egal wie gut oder wie schlecht ihre Bonität ist. Natürlich sollte man als Interessent auch beim Sofortkredit auf seine Vorteile achten. Die liegen nicht nur in niedrigen Zinsen und der Tatsache, dass heute viele Banken bei online gestellten Kreditanträgen auf die Abschlussgebühren verzichten. Je nach aktueller Marktlage und allgemeiner Zinshöhe muss man im Einzelfall entscheiden, ob eine längere Frist der Zinsbindung oder ein variabler Zinssatz die bessere Wahl ist. Eine lange Zinsbindung ist in Niedrigzinsphasen fast immer kostengünstiger.

Ein variabler Zinssatz sollte in Hochzinsphasen gewählt werden und bringt dem Kreditnehmer beim Sofortkredit noch dazu den Vorteil, dass er bei jeder von der Bank vorgenommenen Veränderung der Zinsen eine Tilgung in beliebiger Höhe durchführen kann. Das verschafft einem den Vorteil, dass man einerseits bei einer Verbesserung der Einkommenslage die Kosten für den Sofortkredit senken kann und andererseits auch immer wieder die Chance auf eine Umschuldung bekommt, wenn man ein besseres Angebot finden sollte.